第 4 个核心功能，作为财富传承的工具。

■ 我们先看一个关于小黑的故事，小黑 45 岁实现了财务自由，到了 80 岁已经积累了大量财富，但是小黑的儿子并不擅长投资理财。80 岁的小黑经常对着镜子发呆，想到自己不知道什么时候就要离开这个世界，那么多财富留给儿子他怎么打理呢？万一这些财富被儿子挥霍掉了怎么办呢？即使儿子不挥霍，被骗了怎么办呢？即使儿子不挥霍，也没被骗，投资亏掉了怎么办呢？即使儿子比较争气，保住了财富，那么孙子能保住财富吗？每每想到这些问题，小黑就头大，但是小黑也没有太好的办法。其实办法是有的，只是小黑不知道而已。

■ 小黑财富传承的主要风险有：子孙后代的挥霍、子孙后代投资亏损、子孙后代被骗、通货膨胀。

■ 怎么化解这些风险呢？通过信托 + 指数基金的组合就可以了。

■ 小黑可以设立一个信托，把财富注入信托，这样小黑的财富在法律上的所有权就归信托所有了，小黑的子孙后代没有权力支配这些财富，自然没法挥霍，也不会被骗走或亏掉。但是小黑可以把自己的子孙后代设为受益人，可以规定好子孙后代每年可以从信托中领取多少钱，比如每人每年可以领 100 万，这个完全是小黑自己可以设定的。

■ 另外小黑可以规定信托里的资金只能买某个指数基金，比如红利指数基金。由于指数基金具有永生不死、长期上涨、收益较高的特点，红利指数基金又具有高分红的特点，这样信托每年从红利指数基金获得的现金分红也够分给小黑的子孙后代啦。去掉分红之后，红利指数基金的年化收益率大概也在 7% 左右，这样下去信托的钱就会越来越多，小黑的家族富过十代也不是问题。

第 3 个核心功能，作为养老金的管理工具。

■ 生活中大部分人未来养老金的来源就是社保的退休金，很多人可能没有想过社保的退休金能让自己在退休后过上什么样的生活？其实社保的退休金在未来只能让人维持基本生存，根本无法过上有品质的生活。

■ 有人为了退休后还能过上有品质的生活，就会买些商业养老保险作为社保退休金的补充。这种方法看似不错，但是只要你计算一下所交保费和未来可以领取的养老金的金额，你会发现你所交的保费收益率其实并不高。

■ 如果你对保险公司的运作有些了解的话，你会发现其实保险公司收取了你的保费，特别是像养老保险这种需要在很多年后才会偿付的类型，保险公司会用这些保费去做投资，买股票、指数基金、REITs 等投资工具，然后用赚到的钱拿出来一部分去支付养老金。

■ 所以与其让保险公司拿着你的钱去投资，赚的钱拿出一部分返还给你，还不如你自己买指数基金，不但没有风险，收益还要比保险公司给你的高很多。

■ 像红利指数基金就特别适合来管理养老金，年化收益率高，现金分红率也高，在低估时买进，大概 25 年后一年的现金分红等于本金，30 年后一年的现金分红等于 1.8 倍本金，40 年后一年的现金分红等于 5.5 倍本金；50 年后一年的现金分红等于 17 倍本金；60 年后一年的现金分红等于 53 倍本金。

第 2 个核心功能，作为子女教育金的管理工具。

■ 现在很多家庭是通过银行长期存款或保险管理子女教育金，优点是安全，不会损失本金，缺点是收益太低，算上通货膨胀的话，实际还是会亏损。

■ 由于指数基金具有永生不死，长期上涨，收益较高的特点，再加上子女教育金的使用时间一般要在 10 年甚至是 15 年之后，短期内不会使用，所以指数基金就特别适合来管理子女教育金。

■ 从 10-15 年的持有期限来看，只要买入指数基金时的估值不高，不但没有亏损的可能，还能获得远超银行定存和保险的收益。

第 1 个核心功能，作为投资赚钱的工具。

■ 这个很容易理解，指数基金从历史收益来看，平均年化收益率 10%-15%，既能分红，又能赚价差，当然是一个很好的投资赚钱的工具。

指数基金有 4 大核心功能：

1、作为投资赚钱的工具；

2、作为子女教育金的管理工具；

3、作为养老金的管理工具；

4、作为财富传承的工具。